2025年記事一覧

「家を建てる前にライフプランを立てたほうがいいって聞くけど、何で？」
そう思う方も多いでしょう。
実は、ライフプランを考えずに家づくりを進めると、住宅ローンや教育費、老後資金のバランスが崩れ、後で後悔するケースが少なくありません。
今回は、体験談を交えながら、家づくりにライフプランが必要な理由をご紹介します。

体験談：ライフプランを立てて安心したEさんの場合

秋田市のEさんご夫婦は、住宅会社からの提案だけで家づくりを始めようとしていました。
しかし、私たちと一緒にライフプランを作成することで、教育費・老後資金・住宅ローンのバランスを確認できました。

結果、家族に無理のない返済額を設定しつつ、子どもたちの教育費も確保。
「ライフプランを立ててから家を建てると、こんなに安心できるんだ」と実感されたそうです。

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1. 家族の将来像を明確にする

家づくりは一生に一度の大きな買い物です。
ライフプランを作ることで、家族の将来像や必要な生活資金を明確にできます。
これにより、住宅ローンの無理のない設定や、教育費・老後資金とのバランスが見える化されます。

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2. 資金計画の精度を高める

ライフプランには収入・支出・貯蓄・将来の大きな支出を組み込みます。
これにより、「ローン返済で生活が苦しくなる」「子どもの教育費が足りない」といったリスクを事前に防ぐことができます。

Eさんも、ライフプランをもとに住宅ローン額を調整した結果、安心して家づくりを進められました。

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3. 住宅会社選びや間取りの判断基準になる

ライフプランがあると、「この間取りは将来家族が増えても大丈夫か」「設備のグレードは無理のない範囲か」など判断基準が明確になります。
無計画だと最新設備や間取りの見た目だけで決めてしまい、後で後悔することもあります。

Eさんはライフプランをもとに間取りや設備の優先順位を整理でき、納得の家づくりができました。

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専門家からのアドバイス

• 家族の将来像や生活スタイルを整理する
• 収入・支出・貯蓄・教育費・老後資金を見える化する
• 住宅ローンや間取り・設備の判断基準を明確にする
• 定期的にライフプランを見直す

ライフプランを作ることで、家づくりが単なる「住宅購入」ではなく、安心で計画的な生活設計の一環になります。

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体験談まとめ：ライフプランで安心したわが家の計画

• Eさんご夫婦（秋田市）
  ライフプランを作成してから家を建て、住宅ローン・教育費・老後資金のバランスを最適化。
• Fさんご家族（横手市）
  将来のライフイベントも加味した間取り選びで、子どもが増えても安心な家を完成。
• Gさんご夫婦（由利本荘市）
  収入・支出のシミュレーションをもとに無理のないローン返済計画を作成。老後資金も安心。

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まとめ

家づくりにライフプランは不可欠です。
将来の生活や資金の見通しを立てておくことで、住宅ローンや家族の生活に無理なく、安心して家を建てることができます。
家を建てる前に、まずライフプランを作ることを強くおすすめします。

家づくりを考え始めると、まず思い浮かぶのは「住宅展示場へ行ってみよう」という流れではないでしょうか。
実際、来られるご家族の多くが、家づくりのスタートに展示場を選んでいます。

しかし…
ちょっと待ってください。

家づくりを考え始めると、ほとんどのご家庭がぶつかるのが
「教育費・住宅ローン・老後資金、全部ちゃんと払っていけるの…？」という不安です。

実はこの悩み、年収とは関係ありません。
年収450万円の家庭でも、計画的に余裕を持てているケースもあれば、
年収700万円でも、家計がいつもギリギリになってしまうご家庭もあります。

鍵になるのは、お金の「バランスの取り方」です。

① 「先に家」ではなく「人生全体」から考える

家づくりにおいて多くの人がやってしまうのが、こういう流れ。

1. 気になる住宅会社を見に行く
2. 建物の話が中心に進む
3. 「このくらいの支払いなら…」とローンが決まる

…これだと、“その家が人生の中で本当に無理のないものか” が分からないまま、話が進んでしまいます。

そこで必要なのが、
将来支出（教育・住宅・老後）を見える化してから予算を考えるという流れです。

教育費が本格的に増える時期、老後資金を貯める時期、ローン負担のピーク期。
これらが重なるタイミングを把握しておくと、無理のない予算ラインが明確になります。

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② 教育費は「かかる時期が決まっている」お金

教育費は、なんとなく積み立てるより、
“いつ・いくら必要になるか” を把握した方が管理が楽です。

時期	目安
幼児～小学校	年間 8〜30万円
中学～高校	年間 20〜50万円
大学	年間 80〜150万円

特に大学資金は「あとでまとめて貯める」のが一番苦しい時期。
そのため、つみたて方式で少しずつ作っていくのがおすすめです。

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③ 老後資金は「今」少し準備するだけで大きな差

老後資金は、いきなり貯めると苦しくなります。
でも月1万円〜でも長期で積み立てれば、負担が小さくて済むのが特徴です。

• NISA
• iDeCo（共働き家庭だと特にメリット大）

これらを住宅ローンと並行して運用することで、老後資金の不安がほぼ消えます。

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【体験談】「家を建てるとお金が不安」を乗り越えたご家族

「家は建てたいけど、教育費と老後資金まで考えると不安が大きかったです。
相談では、人生全体のお金がいつ必要になるかを一緒に“地図”のように整理してもらいました。
結果、背伸びしない予算で家を建てられ、今は貯金も無理なく続けられています。
『家を持つことで生活が苦しくなる』という心配がなくなりました。」

秋田市 / 30代 / お子さま2人

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まとめ

家づくりで大切なのは、
「家」だけを見るのではなく、「家族の人生全体」を見ながら考えること。

• 教育費＝必要時期が決まっているお金
• 老後資金＝少しを長く積み立てると負担が小さい
• 住宅ローン＝家計バランスの中心になる大きな支出

 

この3つのバランスがとれているかどうかで、
家を建てた後の暮らしの安心度は大きく変わります。

家づくりを考えるとき、多くの方が気になるのが「住宅ローンをどう組むか」「頭金は必要か」「教育費や老後資金とのバランスはどうするか」といった、お金の不安です。

実際にご相談に来られる方の約8割が、「家のことを考える前にお金のことが整理できていない状態」でスタートします。

そこで今回は、実際に家づくりを成功させたご家庭のリアルな体験談とともに、「やっておいて本当によかった！」と満足度の高い資金計画のポイントを3つご紹介します。
家づくりを進める前に、ぜひゆっくり読んでみてください。

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1. 「総予算」を“家だけでなく暮らし全体”で考えた

家づくりの予算というと、「住宅会社の見積金額」だけで考えがちですが、実際には以下の費用も含まれます。

• 土地費用
• 建物本体以外の付帯工事費
• 外構（駐車場・庭など）
• 引っ越し費用・家具家電の買い替え
• 火災保険・登記費用などの諸費用

さらに、住宅ローンは未来の生活にも影響するため、教育費・車の買い替え・老後資金などのライフプランも踏まえて総予算を決めることが重要です。

▼実際の体験談

「最初は“建物の価格だけ”で考えていて、予算はなんとなく3,000万円と思っていました。
相談を通じて、これから必要になる子どもの進学費用や、車の買い替えサイクル、固定資産税などを整理してもらったことで、無理のない“我が家の総予算”が明確になりました。
結果的に、家の金額は少しだけ抑えましたが、暮らしに余裕がある状態で家を建てられたことがとても良かったです。」
（秋田市 / 30代・ご夫婦＋お子さま2人）

家は「建てること」がゴールではありません。
“建ててからの暮らしが心地いいかどうか”が何より大切です。

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2. 「固定」と「変動」ローンの違いを理解した上で選んだ

住宅ローン選びで多いのが、

• 「金利は低い方がいい」
• 「とりあえず変動で良さそう」

というイメージだけで決めてしまうパターンです。

しかし、ローンは家庭の状況（収入の安定性・家計簿の性格・共働きかどうか・今後の転勤の可能性など）によって、最適な組み方が変わります。

例えば、将来的に収入変動が少ない方は変動金利でもリスクを取れますが、確実に返済額を固定したい方には固定金利が適しています。

▼実際の体験談

「最初は金利が低い変動にしようと思っていましたが、私たちは共働きといってもシフト勤務で収入が月によって変動します。
相談の中で、返済額がブレることへの不安に気づき、固定金利で返済計画が読みやすいローンを選びました。
今は返済額が毎月一定なので、家計管理がとても楽です。」
（由利本荘市 / 30代・共働き夫婦）

金利は「安ければ良い」ではなく、家庭の価値観と相性が良いかどうかが大切です。

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3. 将来の教育費を「見える化」したうえで返済計画に落とし込んだ

多くのご家庭が見落としがちなのが、子どもの教育費のピークと住宅ローン返済時期が重なることです。

中学・高校・大学…と進むにつれ、教育費は大きくなります。
特に大学進学は、私立・国公立・自宅・県外などで大きく差が出ます。

そこで私たちは毎回、お子さまが何歳のときに教育費がどれくらい必要になるかをシミュレーションし、返済額が圧迫しない計画を立てています。

▼実際の体験談

「教育費がこんなに変動するとは知りませんでした。大学進学の可能性を踏まえた資金計画を作ってもらったことで、住宅ローンを無理なく返せるラインが明確になり、本当に安心できました。」
（潟上市 / 20代・ご夫婦＋お子さま1人）

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まとめ：家づくりの成功は「お金の見える化」から

家は一生に一度の大きなお買い物。
だからこそ、“なんとなく”で進めず、暮らしに合わせた資金計画をすることがとても大切です。

くらすサポート秋田では、中立・第三者の立場で
家づくり・住宅ローン・ライフプランまで総合的にアドバイスしています。

「うちの場合はいくらがちょうどいいの？」
と思ったら、お気軽にご相談くださいね。

相談は何回でも無料です。

共働き夫婦に人気のペアローンとは？注文住宅・不動産購入に役立つ基礎知識と注意点

「夫婦で力を合わせてマイホームを買いたい」

そう考える共働き世帯が増える中で注目されているのが「ペアローン」です。

住宅価格の高騰やライフスタイルの多様化に伴い、夫婦の収入を活かしてより良い住まいを手に入れたいと考える方にとって、ペアローンは有力な選択肢です。

この記事では、これから家を買おうとしている共働きの方に向けて、「ペアローン」の仕組み、メリット・デメリット、注文住宅・不動産購入時の注意点、そして適切なローンの選び方について、丁寧に解説します。

また、注文住宅や不動産（建売など）を検討している方に向けた具体的な活用方法にも触れていきます。

1. そもそもペアローンとは何か？

ペアローンとは、夫婦それぞれが別々に住宅ローンを組み、1つの物件に対してそれぞれの名義で借入を行うローンの形態です。

■ 仕組みのイメージ

たとえば、4,000万円の物件を購入する場合、夫が2,500万円、妻が1,500万円のローンをそれぞれ契約し、持分比率に応じた借入を行う形になります。

両者のローンは別契約となるため、借入・返済義務もそれぞれが負うことになります。

■ ペアローンと似た用語との違い

• 収入合算：収入を合算して一人が主債務者となる方式。審査は合算で行うがローンは1本。
• 連帯債務：2人とも債務を負うが、契約は1本。団信（団体信用生命保険）の適用が主債務者に限定される場合がある。

ペアローンは団信もそれぞれに適用されるという利点があります。

2. ペアローンの主なメリット

ペアローンには、共働き世帯にとって大きなメリットがいくつかあります。

① 借入可能額が大きくなる

2人の年収を合計して審査できるため、単独ローンよりも大きな借入が可能です。

例：夫の年収400万円＋妻の年収300万円 → 合計700万円と見なされ、4,500万円～5,000万円の借入も視野に入ります。

② 住宅ローン控除を夫婦でそれぞれ受けられる

ペアローンでは、各自の借入に対してそれぞれ住宅ローン控除が適用されます。

例：夫2,000万円＋妻1,000万円の借入 → 各自に最大10年間で控除が適用される。

③ 団信の加入が2人分になる

夫婦ともに団体信用生命保険（団信）に加入するため、万が一どちらかが亡くなった場合、その方のローン残債は保険で完済されます。

残された方は、もう一方のローンだけを返済すればよくなります。

3. 注意したいペアローンのデメリット

一見メリットの多いペアローンですが、慎重な判断が必要なポイントもあります。

① ローン契約が2本になる

手続きや事務手数料、登記費用などが2人分必要になります。これにより、単独ローンに比べて初期コストが高くなります。

② どちらかが働けなくなった場合のリスク

例えば育休・病気・転職などで一方の収入が減少した際、もう一方が全額をカバーすることはできません。

③ 離婚時のトラブル

夫婦で1つの不動産を共同所有しているため、離婚時に持分やローン残高の精算が非常に複雑になります。

④ 金融機関によっては条件が厳しい

2人とも正社員でなければならない、勤続年数が短いと審査が通らない、などの制約もあります。

4. 注文住宅とペアローンの関係性

注文住宅を購入する場合、土地＋建物のローンとなるため、融資の組み方が複雑になります。

■ 注文住宅でペアローンを利用する際の注意点

• 土地契約時と建築契約時に別々の融資が必要になる
• 「つなぎ融資」を活用しないと支払いが間に合わないこともある
• 夫婦それぞれの名義で登記する場合、持分比率に応じたローンが必要

住宅会社・金融機関との綿密な連携が不可欠です。

5. 建売住宅・中古不動産購入時のペアローン活用法

建売住宅や中古物件であれば、ペアローンの手続きは比較的シンプルになります。

■ 活用しやすいケース

• 物件価格が高額で、単独では希望の借入額に届かない
• 住宅ローン控除を最大限活かしたい
• 団信の安心感を重視したい

ただし、登記に関しては「持分登記」を夫婦の借入比率に合わせて正確に行うことが重要です。

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6. ペアローンの審査に通るための5つのポイント

① 勤続年数は最低でも2年以上が理想

契約社員やパートでも可能な金融機関はありますが、正社員かつ2年以上の勤続が最も有利です。

② 他のローンの有無を確認

マイカーローン、奨学金、クレジットカードのリボ払いなどはすべて審査対象となります。

③ 返済比率は30％以内に

年収に対する年間ローン返済額が30％を超えると審査が厳しくなります。

④ 信用情報に傷がないこと

過去の支払い遅延や延滞は審査に不利になります。

⑤ 頭金を用意しておく

自己資金があることで、金融機関の印象が良くなり、審査に通りやすくなります。

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7. 住宅ローン控除を最大限活かすための工夫

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、年末残高の0.7％（条件により異なる）が、最大13年間控除される制度です。

■ ペアローンなら2人分で適用

それぞれの借入額に応じて、年末残高が計算されるため、合算すれば控除額が増えます。

■ 注意点

• 登記上の持分比率と借入額が一致していないと控除を受けられない
• 住宅の要件（省エネ住宅など）で控除期間が変わる

確定申告の方法も変わるので、初年度は必ず税理士か住宅ローンアドバイザーに相談を。

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まとめ｜ペアローンは「収入」だけでなく「将来」も見据えて選ぼう

ペアローンは共働き夫婦にとって大きなメリットをもたらす一方で、

ライフスタイルや将来の変化に十分対応できるプランであるかをしっかりと見極めることが重要です。

注文住宅・建売住宅・中古不動産、いずれを選ぶ場合でも、無理のない資金計画と専門家のアドバイスがカギとなります。

「いくら借りられるか」よりも「いくらなら返せるか」を意識して、人生設計にフィットしたローンを選びましょう。

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「ペアローンでいくら借りられるのか知りたい」 「注文住宅にペアローンを使いたいけど不安」 「私たちに合うローンの組み方って？」

そんな疑問をお持ちの方は、くらすサポート秋田にご相談ください。

「住宅ローンはいくらまで組めるの？」
「銀行に言われた金額をそのまま信じていいの？」

 

家づくりを考え始めた方が必ず悩むのが“予算の決め方”。
でも大切なのは、借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額を考えることです。

借りられる額と返せる額は違う

銀行では「あなたの年収なら◯◯万円まで借りられます」と教えてくれます。
でも、これはあくまで“借りられる上限”。

重要なのは、毎月の生活を圧迫せず、将来も安心して返せる額です。
たとえば…

• 毎月の支出（食費・光熱費・教育費・車・保険）とのバランス
• ボーナスや臨時収入の変動
• 将来のライフイベント（子どもの進学やリフォーム）

これらを考えたうえで予算を決めることが、“安心できるマイホーム”につながります。

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安心予算を考えるステップ

1. 生活費を見える化する
   まず毎月の支出をすべて書き出しましょう。光熱費、保険、食費など、抜けがないように。
2. 将来の支出を予測する
   教育費や車の買い替えなど、数年後に必要になる費用も想定します。
3. 無理のない返済額を計算する
   「月々の返済＋生活費＋貯蓄」が無理なく回せる額かをチェック。
4. 予算をもとにローンシミュレーション
   金利タイプや返済期間を考えながら、自分たちの予算に合うローンを確認します。

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秋田で考えるときのポイント

秋田で家を建てる場合は、地域特性も考慮しましょう。

• 冬の光熱費が高くなることを見込む
• 通勤や車維持費、雪かきや除雪費用も予算に入れる
• 共働き世帯の場合、収入の変化や時短勤務の可能性も想定する

こうした要素を入れることで、現実的で安心できる予算が見えてきます。

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まとめ

マイホーム購入は、借りられる額だけで決めるものではありません。
無理なく返せる額を知り、将来も安心できる生活を想定することが大切です。

「自分たちはどれくらいの予算で建てられるんだろう？」
そんな疑問をお持ちの方は、ぜひお気軽にご相談ください。

くらすサポート秋田では、家計やライフプランに合わせて、
安心できる予算の考え方を一緒に整理しています。

「金利が上がるらしい」「固定が安心って聞くけど、変動の方が得って本当？」
家づくりを考えるとき、多くの方が迷うのが“住宅ローンの金利タイプ”です。

でも実は、この選択は「どちらが得か」よりも「どちらが自分たちに合っているか」で考えることが大切なんです。

固定金利と変動金利、それぞれの特徴

まずは簡単に違いを整理してみましょう。

• 固定金利：返済額がずっと変わらないので安心。将来の金利上昇にも影響されません。
  →「計画的に返したい」「家計の見通しを立てたい」という方に向いています。
• 変動金利：金利が低くスタートでき、毎月の返済負担を軽くしやすい。
  →ただし、将来金利が上がると返済額が増えるリスクもあります。
  
  

どちらも「良い・悪い」ではなく、
ライフスタイルや考え方によって合うタイプが違うんです。

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秋田で考えるときのポイント

金利タイプの選び方には、地域の暮らし方も関係しています。

たとえば秋田の場合…

• 冬の暖房費が高く、季節によって支出が変動しやすい
• 共働き世帯が多く、収入の安定性が比較的高い
  
  

こうした特徴から、
「毎月の支出を一定にして安心したい」なら固定金利、
「将来の変化に合わせて柔軟に対応できる」なら変動金利、
というように、暮らしに合った選び方が見えてきます。

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大切なのは“金利を選ぶ前の準備”

住宅ローンを選ぶとき、多くの方が「金利」や「月々の返済額」だけに注目します。
ですが本当に大切なのは、これからの家計全体を見通すことです。

たとえば──

• お子さんの進学時期に教育費がどのくらいかかるのか
• 車の買い替えやリフォームのタイミングはいつなのか
• 老後の貯蓄をどう確保していくのか

 

こうした未来の出費を見える化しておくと、
「どんな金利タイプを選んでも安心して返せる」プランを立てることができます。

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まとめ

住宅ローンの正解は、人それぞれ違います。
固定でも変動でも、自分たちの暮らしに合った選び方をすることがいちばん大切です。

 

「私たちの場合はどっちが合うんだろう？」
そう感じた方は、ぜひお気軽にご相談ください。

くらすサポート秋田では、
家づくりの計画や家計の状況をもとに、
“安心して返せるローンの形”を一緒に考えています。